Поэтому проще вести аудиозапись в момент оформления кредита, а также при навязанной страховке прийти на следующий день, отказаться от нее и вернуть свои деньги.
Тема: незаконные комиссии
Берем в руки кредитный договор (приложение «График гашения») и внимательно его изучаем на наличие следующих пунктов: комиссии за открытие счета, комиссии за ведение счета, комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных денежных средств, комиссии за ведение БСС (банковского специального счета), комиссии за открытие БСС (банковского специального счета), комиссии за оформление кредитного договора, комиссии за обслуживание кредитного договора, комиссии за предоставление кредита, комиссии за обслуживание кредита, комиссии за обслуживание счета, комиссии за выдачу кредита, комиссии за рассмотрение заявки, комиссии за предоставление кредита, комиссии за сопровождение кредита, комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (РКО),комиссии за направление ежемесячного извещения, комиссии за перечисление аванса продавцу за транспортное средство, а также страховые платежи, увеличение процентной ставки.
Взимание различных комиссий, в том числе плату за выдачу кредита, открытие банковского счета противоречит действующему российскому законодательству, в частности, закону «О защите прав потребителей», ГК РФ и закону «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с 1 и 5 статьями закона РФ «О банках и банковской деятельности», кредит выдается банками за их счет, то есть взимание комиссий, включая плату за открытие банковского счета, за выдачу кредита, незаконно, также незаконно навязывать другие услуги.
Комиссия за выдачу кредита незаконна, так как это незаконное возложение на клиента-потребителя дополнительных расходов, которые связаны с осуществлением банком своих действий, являющихся их обязанностями в рамках кредитного договора.
Но из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395—1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1. 2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, физического лица (под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке) либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Но из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395—1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Банк, обязавший заемщика получить наличными предоставленные ему кредитные денежные средства, и осуществлять гашение кредита за дополнительную плату в виде комиссионных вознаграждений, фактически обусловил приобретение услуг банка по кредитованию, обязательным приобретением иных услуг, не предусмотренных нормами гражданского законодательства о предоставлении кредита.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в связи с чем требования истцов о взыскании с ответчика в их пользу уплаченных ими сумм комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств через кассу банка подлежат удовлетворению в размере фактически выплаченных сумм.
Тема: банковский (текущий) и ссудный счета
Наверняка, посмотрев свой кредитный договор, вы увидите в первых пунктах примерно такую фразу: «Кредит предоставляется на открытый счет №…». Для чего банк открывает банковский счет, если он вам абсолютно не нужен, как вы думаете? Конечно, чтобы перечислить на этот счет кредит, и с этого счета, подсунув вам на подпись распоряжение о переводе с этого счета платы за страхование, переведут деньги в страховую компанию. Для выдачи и обслуживания кредита достаточно ссудного счета. Но банк с ссудного счета не имеет право проводить операции и поэтому без вашего согласия открывает вам банковский (текущий) счет. Кроме того, банковский счет открывает вам банк, зачастую без заключения договора банковского счета. Но поскольку открытие банковского счета – услуга добровольная, то так же добровольно вы можете его закрыть. А при закрытии счета банк не сможет проводить расходные и приходные операции. Закрывать счет рекомендую тем, кто уже реально платить не может, и чтобы банк поторопился с подачей иска в суд и расторжением договора, необходимо направить в банк заявление о закрытии счета.
Основанием открытия текущего банковского счета является заключение договора банковского счета и представление до открытия банковского счета оригиналов документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством России. Одного заявления недостаточно. Договор банковского счета – консенсуальный, двусторонний и возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т. е. его безвозмездность).
Договор банковского счета необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора, поскольку он имеет особую предметную определенность (безналичные денежные средства), субъектный состав (обязательное участие банка в качестве услугодателя), определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка (принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему).
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории России (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов).
Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.
Именно поэтому банк открывает банковский счет, потому что иначе он не обогатился бы за ваш счет ввиду невозможности списания из кредитных средств платы за навязанную услугу страхования, если был бы открыт ссудный счет. В любом случае, все операции по счету недействительны, поскольку он открыт с существенными нарушениями и при отсутствии возможности у заемщика отказаться от данного условия договора. Заемщик пришел в банк за кредитом, и ему банковский счет был абсолютно не нужен. Более того, я им и не пользуюсь, что подтверждает отсутствие необходимости открытия банковского счета.
